時間：2016-12-08 來源：移動支付網 作者：佘云峰
“個人銀行賬戶分類”在央行2015年12月25日發布的《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》中首次被提出，其中提出銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，將個人銀行賬戶分為 Ⅰ 類、Ⅱ 類、Ⅲ 類賬戶。9個月后，2016年9月30日晚，中國人民銀行又下發《關于加強支付結算管理 防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發〔2016〕261號)明確了要求：從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個 Ⅰ 類戶，已開立 Ⅰ 類戶，再新開戶的，應當開立 Ⅱ 類戶或 Ⅲ 類戶。
11月25日晚，中國人民銀行發布特急文件《中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(銀發〔2016〕302號)。按照此前要求，個人銀行分類管理制度將于12月1日正式實施。302號特急文件主體思路是繼261號文后再次對銀行向用戶開立 II、III 類戶和用戶使用 II、III 類戶進行進一步的細則完善規范，并對之前的賬戶分類管理進行補充說明。
那么，本月新政實施后對于銀行、消費者甚至支付機構而言都有什么影響呢？
“銀行方面”
1、個人銀行賬戶實名制，增強賬戶安全等級，減少買賣賬戶、冒開賬戶等違法犯罪行為的發生，有效防止電信網絡詐騙。
2、個人賬戶分類管理，更方便銀行管理賬戶，同時也能滿足客戶多用途需求。Ⅱ、Ⅲ類賬戶的推出利于銀行提高線上支付的競爭力，發展增值業務，增加客源新渠道。
3、同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，盡管Ⅱ類賬戶可以配發實體卡，但是銀行發卡總量還是會減少，因此銀行卡利潤將減少，銀行將不得以開戶數量作為內部考核指標。
4、Ⅱ、Ⅲ類賬戶可通過自助機具和電子渠道開戶，將減少銀行柜臺服務的壓力，業務辦理走向互聯網化。
“消費者方面”
1、個人銀行賬戶更加安全，假名匿名賬戶將減少甚至消失。
2、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的出現讓消費者有更多支付選擇，對于綁定第三方支付而言安全性更高，靈活性更好，對于有資金交易、投資理財等不同金融場景需求的客戶，分類賬戶能滿足其不同的需求。另一方面，多賬戶消費者需要對之前的賬戶進行合理管理，新舊賬戶的升級降級、注銷解綁等需要時間，分類多稍顯復雜。
3、支付賬戶實名制，能有效地保護資金安全。未來同一個人同一支付機構有多個支付賬戶的情況將不復存在。不同的賬戶等級要求不同的驗證渠道和方式，對于支付限額也有不同的要求，消費者可以根據需求進行認證和管理。
4、之前同一銀行有多張銀行卡（賬戶）的用戶需要按照銀行要求進行注銷或者降級，很多銀行要求用戶需要在開戶所在的銀行進行銷戶，異地卡的銷戶比較麻煩，這將影響消費者的注銷積極性。
5、單位和個人可以根據實際需求自行選擇資金到賬方式和時間，多種轉賬方式為消費者提供了更多的選擇。自助柜員機轉賬24小時后到賬，能有效防范資金詐騙行為，但另一方面也延長了消費者轉賬的時效性。
6、非柜面轉賬的管理要求銀行和支付機構事先確定支付限額和筆數，其次采用數字證書和電子簽名等安全驗證方式，增強了消費者轉賬的安全性。
“其它方面”
1、由于總體發卡量減少，卡商基本業務利潤減少，亟待轉型。
2、同一個人，同一支付機構只能開設一個Ⅲ類支付賬戶，對實名驗證的渠道要求更高，有利于防范不法分子開立匿名或假名賬戶從事欺詐、套現、洗錢、恐怖融資等非法活動。
3、微信、支付寶等第三方支付機構轉賬限額限筆，同時由于手續費，更多人或將采用銀行應用轉賬。
4、文件對收單機構提出明確規定，要求商戶合法合規，銀行卡受理終端需符合相關標準和安全防護等級，禁止網上買賣POS機(包括MPOS)、刷卡器等受理終端，不合規POS將減少。
具體情況：
1、一個人在同一銀行有多張借記卡
銀行會對存款人賬戶進行摸排清理,并要求作出說明,核實其開戶的合理性。對于無法核實的,銀行會引導存款人撤銷或歸并賬戶,保留一個Ⅰ類戶,如果非必要的話,其他賬戶可降低賬戶類別,設為Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
2、多人通過同一電話號碼開戶
銀行或支付機構會清理排查多人使用同一電話開戶的情況，發現后將聯系當事人進行確認。成年人代理未成年人或老年人開戶，說明情況后予以保留；單位開戶預留財務人員電話，須變更為賬戶所有人手機號；無法證明合理性的，銀行賬戶暫停非柜面業務，支付賬戶暫停所有業務。
3、一個人在同一支付機構有多個支付賬戶
支付機構會聯系存款人確認需保留的賬戶,其余賬戶降低類別管理或予以撤并。如果存款人未能在規定時間確認,支付機構應當保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶,后續可根據存款人的申請進行變更。
4、新政后，現有I類賬戶綁定支付寶、微信有何變化？
消費者仍然可以使用I類賬戶綁定各類支付賬戶進行消費。但為了資金安全考慮，消費者可以將Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶（需存款人經過基本的身份確認），。但之后的Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶,對客戶身份核實的要求更高一些,會要求客戶去網點現場核驗身份。
5、配發實體卡的Ⅱ類賬戶與Ⅰ類賬戶有何不同？
Ⅱ類賬戶除了在使用限額，包括非綁定賬戶轉賬、存取現金、消費繳費方面日累計限額合計1萬元，年累積限額合計20萬元之外，其它方面與Ⅰ類賬戶無區別。
